芳如 保險理財規劃師

 
您選擇了那類的醫療計劃?
這兩個月可算是流感及手足口病的高峰期,為防止病菌散播,全港的幼稚園及小學更提早個多星期放復活節假。
 
     有見及此,家長們亦醒覺要留意自己所投的醫療保險保障範圍。巧合地,最近有一位朋友請我幫他的教友一個忙,原因是他的教友已投保了約6-7年,最近,身體出現了毛病,經醫生轉介入院做手術及身體檢查。出院後到保險公司處理理賠時,赫然發覺只賠了約2/3。他實在摸不著頭腦:為何自己買的是「實報實銷」的醫療保障,但賠償時只賠得約2/3呢?
 
     其實,市面上有很多種醫療計劃,其中最普遍的是「實報實銷」及「住院現金」;而近兩年亦流行「住院儲蓄計劃」。
 
一般而言,「實報實銷」計劃可細分為「基本計劃」和「保上保計劃」。那位教友所投保的是實報實銷醫療保險的「基本計劃」,但醫療保險的「基本計劃」在各個賠償項目上一般都設有賠償上限,故許多時不幸住院時都出現「賠不足」的情況。為了彌補以上的不足,「保上保計劃」(簡稱TOP UP)就可以派上用場。醫療保上保的意思是:如實報基本計劃已賠足了上限,有關差額的80%都可以獲償,所以即使有關住院開支龐大,自付的金額都會大大減低。而一般而言,這個「保上保計劃」的附加保費大約只是「基本計劃」保費的三分一左右。為免因小失大,附加這個保障是物有所值的。
 
至於住院現金,它並不是一個全面的醫療保險計劃,只是一個作為投保者入院時的補貼而已。一般而言,市面上住院現金的投保金額範圍是$300一日至$2000一日不等,無論您那次住私家或政府醫院,用了數萬或數百元也好,總之,您投保了多少,它便賠多少給您。舉例,如您投保$1000一日,住了3晚私家醫院用了$30,000的話,它也只會賠償$3000($1000X3)。所以,對於現時動輒要花費數萬大元的私營住院費用,這極其量只可以當是實報實銷保障的輔助而已。
 
最後,「住院儲蓄計劃」方面,可能是中國人愛儲蓄的關係,一聽到有「儲蓄」兩個字便覺得「抵買」,覺得這種計劃有回報,付出的錢將來「最少可以回本」。其實,這種計劃的保費相對高很多,它有回報的原因是:保費扣除保險開支後的餘款用作投資。相反地,您也可以利用那筆多餘的錢自己作投資,效果可能更好、更有彈性。另外,投保者需注意的是,這類型的醫療計劃在賠償方面亦存在著不少限制,賠償額也少很多。
 
其實,「世界上最好的保險」是一份已經生效的保險。當然,由於現時坊間的醫療保險琳琅滿目,讀者宜就醫療保險是否實報實銷、有否醫療保上保、終身保證續保與及可否同一次住院賠償多於一個手術等細節詳細比較,而不是單看保費的多少,實行做一個真正的「精明消費者」!
 

 

 

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